Le 3e pilier vous permettra d’acquérir rapidement les fonds propres nécessaires, d’économiser des impôts et servira de protection pour votre dette hypothécaire.
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prévoyance - La prévoyance, c’est garantir son avenir et celui de ses proches
Troisième pilier: le meilleur allié pour devenir propriétaire et le rester!
Posséder un logement à son image, être vraiment chez soi, économiser un loyer de plus en plus élevé, tout en investissant dans un actif qui prendra de la valeur, tel est le bonheur qu’apporte la propriété. Pour y parvenir, le 3e pilier est l’instrument idéal. Il vous permettra d’acquérir rapidement les fonds propres nécessaires, d’économiser des impôts, et servira de protection pour votre dette hypothécaire. C’est un effet de levier incroyable à ne pas négliger.
C’est le chiffre redouté et qui peut paraître inatteignable: 20% du prix du logement! Avec les prix affichés aujourd’hui, c’est la barrière principale qui pousse de nombreuses personnes à abandonner l’idée de devenir propriétaire un jour. Pourtant, en y regardant de plus près, seulement 10% minimum du montant du bien doivent provenir de fonds propres «purs» (liquidités et 3e pilier) alors que le reste peut être financé par son 2e pilier (LPP), pour lequel tout salarié cotise déjà chaque mois avec son employeur. Pour un bien d’une valeur de CHF 1 000 000.-, c’est CHF 100 000.- qu’il va falloir mettre de côté par le biais de son 3e pilier et de ses économies, soit CHF 10 000.- par an pendant 10 ans en partant de zéro. En fonction des revenus, l’équivalent sera également atteint du côté du 2e pilier. En achetant en couple, on divise évidemment le tout par deux…
Combien le 3e pilier A peut-il vous rapporter?
Si vous payez des impôts sur le revenu, la question ne se pose même pas. Le
3e pilier A est l’arme redoutable pour mettre de côté ses économies, tout en réduisant sa facture fiscale. En 2023, c’est CHF 7056.- par an, soit CHF 588.- par mois que vous pouvez déduire. Cela représente une économie d’impôts nette qui varie entre
CHF 2000.- et 3000.- par an selon votre taux d’imposition. Cerise sur le gâteau, votre épargne placée vous offrira un intérêt non négligeable, selon la performance réalisée.
Les indépendants qui ne cotisent pas à un 2e pilier peuvent quant à eux déduire jusqu’à 20% de leur revenu déclaré, au maximum CHF 35 280.-.
Faut-il assurer des risques?
Deux risques principaux nous guettent tout au long de notre carrière et peuvent mettre en péril notre avenir et celui de nos proches: l’invalidité et le décès.
L’invalidité est sans nul doute un événement pesant pour la personne elle-même, mais également pour ses proches. Statistiquement, ce risque concerne une personne sur dix avant la retraite. Nous devons donc systématiquement y réfléchir et nous assurer de façon cohérente selon notre situation. Plus nous sommes jeunes et plus cela a du sens.
Le décès est le risque le plus évident à assurer lorsque nous devenons propriétaires. Déjà attristée par la perte d’un proche, la famille pourrait également se retrouver en situation délicate en devant assumer seule le maintien de la dette hypothécaire. Il n’est pas rare que certains biens doivent être vendus en urgence au pire moment.
Le 3e pilier B, un énorme avantage genevois
En raison du coût de la vie très élevé dans le canton de Genève, il a été décidé d’octroyer un avantage supplémentaire important: la déduction fiscale du 3e pilier B. Que ce soit séparément ou en plus du 3e pilier A, chaque personne imposée dans le canton peut y souscrire librement auprès d’une assurance uniquement. Contrairement au 3A, il ne présente aucun des inconvénients connus, mais n’a que des avantages: retrait libre à tout moment, libre choix des bénéficiaires et aucune imposition lors d’un retrait. Le montant déductible dépend lui de la situation familiale.
Jérémy Princep
Conseiller en assurances, prévoyance et hypothèques
Agence générale la Mobilière Genève
Jérémy Princep.
GROS PLAN
Où faut-il conclure son 3e pilier?
Que ce soit auprès d’une assurance ou d’une banque, le plus important est de comparer la valeur de rachat. En effet, votre avoir disponible va beaucoup varier selon les frais appliqués et la performance réalisée sur l’épargne. Attention aux frais cachés, ils peuvent ne pas être clairement indiqués, au point qu’on pourrait croire qu’il n’y en ait pas. Voici en outre les principaux éléments auxquels il convient de prêter attention:
Vérifiez le montant de la valeur de rachat, de la première à la dernière année
- Demandez à connaître le montant approximatif des frais
- Pouvez-vous modifier votre 3e pilier à la hausse comme à la baisse en tout temps?
- Pouvez-vous ajouter ou supprimer des risques pendant la durée contractuelle?
- La solution proposée correspond-elle vraiment à vos besoins?
GROS PLAN
Quelle déduction fiscale pour le 3e pilier B (libre) en résidant dans le canton de Genève?
- CHF 2196.- pour une personne
célibataire salariée.- CHF 4434.- pour une personne
célibataire indépendante (et ne
cotisant ni au 2e ni au 3e pilier A).- CHF 3294.- pour un couple de
conjoints salariés.- CHF 4989.- pour un couple dont un
des conjoints est indépendant (et ne
cotise ni au 2e ni au 3e pilier A).- CHF 6652.- pour un couple de conjoints indépendants.
