Evaluer la situation pour mieux protéger sa famille.
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Une évaluation régulière de sa situation est utile
Prévoyance: ce que vous devez savoir
Plusieurs études le montrent: la prévoyance constitue l’une des principales préoccupations des Suisses. La votation du 25 septembre dernier sur la réforme AVS 21 a mis ce sujet en lumière. Ce thème reste actuel puisque la prévoyance professionnelle (LPP) a, elle aussi, besoin d’être révisée. Comment se prémunir des mauvaises surprises?
Denis Hostettler.
L’AVS et la caisse de pension nous protègent contre les risques financiers liés à la vieillesse, au décès et à l’incapacité de gain. Pour cela, des cotisations sont déduites chaque mois de notre salaire. Une lacune de prévoyance peut toutefois survenir, par exemple en cas de pause dans sa vie professionnelle. Un 3e pilier investi dans un fonds de placement ou un placement assorti d’un taux d’épargne minimal garanti aide à combler cette lacune ou à atteindre un autre objectif d’épargne qui pourra être réalisé avec une solution d’assurance appropriée, même en cas de décès ou d’incapacité de gain.
Le défi de l’inflation
L’inflation fait à nouveau la «une», en Suisse également. Or, qui dit inflation, dit perte du pouvoir d’achat. Et cela entraîne également des conséquences sur la prévoyance vieillesse. En effet, les caisses de pension ne compensent pas automatiquement l’inflation. Cela signifie concrètement une baisse de sa rente. A cela s’ajoute le fait que les marchés ont été aux prises avec des taux d’intérêt négatifs pendant plusieurs années, ce qui a exercé une pression sur les rendements de l’AVS et des caisses de pension. Les promesses de pension tendent donc à être révisées à la baisse. De plus, l’AVS doit financer toujours plus de retraites sur de plus longues périodes, en raison de l’augmentation de l’espérance de vie.
Chaque situation est individuelle
Il est essentiel de faire une analyse de la prévoyance individuelle car les circonstances varient d’une personne à l’autre. Le mode de vie constitue un facteur important. Célibat, mariage, partenariat enregistré, concubinage, monoparentalité, salarié, indépendant, propriétaire, locataire: chaque situation doit être scrutée à l’aune de sa situation. En outre, les règlements des caisses de pension ne sont pas uniformes; il convient donc de bien s’informer à ce niveau-là.
De plus, les besoins individuels jouent un rôle lors de cette analyse. Voulez-vous réduire votre taux d’activité? Quelles en seraient les conséquences sur votre prévoyance privée? Faut-il compenser une éventuelle lacune de prévoyance au moment de la retraite en concluant un troisième pilier?
Le cas des propriétaires
Pour les propriétaires d’un bien immobilier, une évaluation de sa prévoyance est encore plus importante pour protéger les membres de sa famille. Que se passerait-il, en cas de décès ou d’invalidité? Et à la retraite? Les revenus resteront-ils suffisants pour conserver la maison? Qu’en est-il en termes d’optimisation fiscale?
La solution passe très souvent par la souscription d’une assurance vie. Une assurance permet non seulement d’optimiser ses
impôts mais aussi de garantir une protection financière optimale à ses proches en cas de décès, d’invalidité et lors de la retraite. Les assurances vie sont flexibles; elles peuvent s’adapter tout au long de votre vie.
Deux certitudes
Bien que chaque situation soit particulière, deux faits sont certains. Premièrement, les prévoyances étatique, professionnelle et privée se complètent afin que, dans l’idéal, vous puissiez conserver votre niveau de vie habituel si vous êtes en incapacité de gain ou en retraite. Deuxièmement, la prévoyance est une question complexe, qui appelle une réponse individuelle. C’est pourquoi il est important de faire le point sur votre situation avec votre expert.
